На главную     Поиск     Карта сайта    
О Центре
Ваша выгода
Эксперт
Эксперт
Эксперт
Рейтинги СК
Страховые случаи
Словарь терминов
Статьи экспертов
Вопрос эксперту
Контакты
Нормативные акты
Страхование ДМС
Страхование СМР
Страхование на случай неплатежа контрагента
Страхование от воровства сотрудников
страхование застройщиков
Страхование СРО
Тендерный отдел
Страхование недвижимости
Риск-менеджмент
Страхование ОПО
Страхование квартиры
Страхование дома
ДМС для взрозлых
ДМС для детей
КАСКО
Страхование жизни
Страхование яхты
ОСАГО
Коллективное страхование СРО
Гильдия профессиональных страховых консультантов
Вопрос номер 1  
Архив

Эксперт

Главная   \   О центре   \  
Короткова Ольга Владимировна

  

Задать вопрос Коротковой О.В.


Увеличить
эксперт по ДМС, заместитель директора ЗАО "Медэкспресс"


Как выбрать страховщика по добровольному медицинскому страхованию?

Добровольное медицинское страхование несет в себе много неоспоримых преимуществ как для работодателя, так и для сотрудников.
Однако как сделать правильный выбор страховщика среди множества компаний, предлагающих схожие услуги? Зачастую клиент обращает внимание только на стоимость полиса. 
Низкая цена страхового полиса на первый взгляд всегда является привлекательной, но в конечном итоге, заключив договор с демпингующей компанией, Вы рискуете потратить значительно больше. 
На что же стоит обратить внимание в первую очередь при выборе партнера по ДМС?
Финансовая составляющая договора
Наиболее существенным критерием является соотношение страховой премии, которую оплачивает клиент и страховых выплат, осуществляемых страховщиком при наступлении заболевания. При серьезных заболеваниях может понадобиться дорогостоящее лечение, поэтому в договоре должны быть указаны высокие страховые суммы (обычно исчисляемые миллионами). Не должно быть ограничений по каким-либо отдельным рискам, например, по срокам госпитализации. Часто страховщики устанавливают, например, ограничения на количество дней нахождения в стационаре, но, если понадобится более длительное лечение, доплачивать придется предприятию или самому застрахованному. Такая же ситуация с лекарственным обеспечением – при ограничении лимита оплаты медикаментов может возникнуть необходимость дополнительных средств, зачастую значительных. 

Эффективность действия страхового полиса
Насколько эффективно будет работать ДМС на предприятии, зависит от системы организации помощи застрахованным. Круглосуточная поддержка диспетчеров, идеально – врачей, немедленная организация медицинской помощи и оперативность являются необходимыми элементами правильно организованной системы обслуживания.   Важным моментом является готовность страховщика организовывать медицинскую помощь не только в отдельно взятом регионе. Особенно это важно, если Ваши сотрудники часто выезжают в командировки в другие города России или за рубеж. В этом случае Вам необходим страховщик, предоставляющий помощь в любой точке России и мира. 

Состав и разнообразие программ
Профессиональный страховщик здоровья предложит множество программ для различных категорий работников с учетом их особенностей. Важным моментом является включение в программы крупных рисков. Страховая программа будет эффективной, если воспользоваться ею можно как при рутинных рядовых заболеваниях - ОРВИ, грипп, гастрит и т.д., так и при тяжелых – диабет, заболевания сердца и сосудов, последствия травм, гепатит, онкология. Обратите внимание на перечень лечебно-профилактических учреждений. Очевидный факт: чем больше у страховщика партнеров среди медицинских центров, тем удобнее и предоставленные в распоряжение страхователя услуги. Приятным дополнением для клиента могут быть льготное страхование родственников или скидки на другие виды страхования.
При выборе страховой компании поинтересуйтесь опытом работы на рынке ДМС, долей этого вида в портфеле и рейтингом независимой организации. Очевидно, что чем дольше страховая компания работает на рынке добровольного медицинского страхования, тем лучше в ней выстроена система организации медицинской помощи. Преобладание личных видов страхования в портфеле компании обуславливает направление развития бизнеса и его приоритеты. Профессиональной оценкой страховых компаний на российском рынке занимается ведущее рейтинговое агентство «Эксперт РА».  Рейтинг запрашивается в любом государственном конкурсе на право страхования, поэтому, если интересующая Вас компания им не располагает – это повод задуматься о ее благонадежности и перспективах.  


На что стоит обратить внимание при выборе программы ДМС?
 
            Платные медицинские услуги стали нормой нашей жизни. ОМС сегодня не может обеспечить своевременность и сервис медицинской помощи. Порядок обращения к врачу (номерки), длительная запись к специалистам и на обследования, значительные ограничения по плановым госпитализациям (квоты и прочее) делают обслуживание не удобным и часто безнадежно запоздавшим.
Какой же существует выход?
Можно найти знакомых врачей и обслуживаться частным образом. Но найти врача - многопрофильного специалиста, на все случаи жизни, невозможно. Если же речь зайдет о срочном оказании помощи, госпитализации, то человек оказывается перед необходимостью быстрого принятия решения – куда обратиться, в какой стационар лечь. Иногда правильное направление в нужный стационар имеет решающее значение не только для нашего здоровья, но и для жизни вообще. Пример из практики. Часто больных с неврологической симптоматикой госпитализируют по ОМС в дежурный стационар на неврологическое отделение. При этом не обязательно в данном стационаре есть отделение нейрохирургии. А хирургическая помощь при некоторых заболеваниях центральной нервной системы иногда оказывается нужна по экстренным показаниям. Больной, которому в условиях стационара правильно поставили диагноз, будет лишен нужного объема медицинской помощи до перевода в другой стационар. Промедление иногда смерти подобно.
Стоимость госпитализации при травмах, или внезапных заболеваниях у практически здоровых людей (например, тяжелая форма гриппа с осложнениями) достигает десятков и даже сотен тысяч и рублей.
Как избежать незапланированных значительных расходов и обеспечить себе получение своевременной и качественной медицинской помощи?
Можно доверить не только финансовые риски, связанные с затратами на медицину, но главное – организацию оказания медицинской помощи специалистам в области добровольного медицинского страхования (ДМС).
Каким образом определить – является та или иная страховая компания (СК) профессиональной и надежной именно в этом аспекте? Не сведется ли медицинское страхование к механической оплате счетов из лечебных учреждений (ЛПУ), в которых застрахованный будет блуждать, не понимая, правильно ли его лечат? Не останется ли он один на один с многочисленными платными медицинскими структурами, одной из целью которых является коммерческая деятельность?
            Сегодня в Санкт-Петербурге, как и во многих городах РФ,  имеется дефицит врачей, многопрофильных поликлиник, стационаров. Теперь не страховые компании, а лечебные учреждения выбирают себе партнеров и часто диктуют условия. Поэтому некоторые лечебные учреждения сотрудничают  не со всеми страховыми компаниями, а лишь с теми, кто доказал свою надежность и поставляет значительное количество застрахованных на обслуживание. Таким образом, для того, чтобы получать медицинскую помощь в максимально широком спектре ЛПУ необходимо выбирать компанию, длительно работающую на местном рынке и специализирующуюся в области медицинского страхования. Не все крупные СК серьезно работают в области ДМС. При выборе страховщика можно поинтересоваться – какое количество застрахованных находится на обслуживании , какие сборы по ДМС демонстрирует компания.
Ни один вид страхования не требует таких трудозатрат в сопровождении заключенных договоров, как ДМС. При наличии большого количества застрахованных. компания просто вынуждена создавать структуры для их обслуживания. Это и круглосуточный медицинский пульт, желательно врачебный, и отделы медицинской экспертизы, и сервисные подразделения, консультирующие застрахованных. Сейчас многие крупные СК проходят этап централизации – когда структуры бэк- и мидл- офиса, в том числе и отделы выплат, и диспетчерские пульты, по всей РФ замыкаются на общий центр, обычно где-то на периферии, где аренда и трудозатраты не такие значительные как в крупнейших городах – Москве и СПб. Оторванность данных структур от Вашего региона и недостаточный опыт работы в удаленном доступе, могут осложнить обслуживание. Поэтому на сегодня наличие именно в регионе данных служб является несомненным преимуществом.
            Что оценивается потребителем услуги при получении предложения от страховой компании?
Как правило, на поверхности лежат следующие критерии – перечень медицинских услуг (помощь на дому, поликлиническая помощь, стационар и т.п.), перечень базовых медицинских учреждений для обслуживания, их количество, и цена вопроса. Но и даже в этих параметрах не так просто разобраться. Перечень базовых ЛПУ может быть очень широким, но к нему нужно внимательно приглядеться. Часто, при детальном рассмотрении списка, Вы обнаружите названия неизвестных мелких частных кабинетов, специализированных ЛПУ, включая женские консультации и родильные дома (при исключении из всех стандартных программ ДМС услуг по ведению беременности и родов, т.к. для этих случаев предусмотрены отдельные страховые программы). Совершенно ясно, что количество не всегда перерастает в качество, и большинство ЛПУ из списка Вам никогда не понадобятся.
Более сложной является оценка параметров, которые не всегда указываются в предложениях, а также не могут быть оценены потребителем без разъяснений специалистов. Из них наиболее простой – страховая сумма, или лимит ответственности страховщика. Это та сумма, которая может быть потрачена на лечение застрахованного в случае необходимости. С учетом уже приведенных данных о стоимости стационарного лечения, эта сумма должны быть значительной и составлять сотни тысяч рублей. Иногда указывают – «без ограничений», иными словами – страховой суммы нет (без лимита). Но это также не правильно, т.к. согласно гражданскому кодексу, часть 2, раздел страхование, страховая сумма является неотъемлемым условием любого договора страхования, а значит при ее отсутствие в договоре, последний может быть признан ничтожным (не действительным), что освободит стороны от ответственности по нему.
Немаловажным является и объем медицинской помощи в рамках каждой заявленной в программе услуги. Например, поликлиническая помощь по медицинским полисам разных СК, может предусматривать или не предусматривать консультации узких специалистов (таких, как аллерголог, иммунолог, например), ограничения по исследованиям (ЯМРТ, КТ не больше стольки-то зон, столько-то раз в год), по физиотерапии, по лечению тех или иных заболеваний. Стационарная помощь может содержать или не содержать ограничения по срокам госпитализации (не больше стольки-то дней), по количеству госпитализаций, по оперативному лечению (нейрохирургия, кардиохирургия, оперативная офтальмология). Все эти особенности указаны в Правилах страхования или в договоре страхования в разделе «страховые и не страховые события». К сожалению, часто тяжелые виды патологии выводятся страховщиками в ранг не страховых событий, что превращает страховку ДМС, как пишут в прессе в последнее время, в пособие по «лечению насморка».
При наличии в программе услуг стационара существенным не только с точки зрения сервиса является количество мест в палате. Если 2 местные палаты предоставляются стационарами только платно, то размещение в 3-4 местных палатах осуществляется по полису ОМС. Таким образом, Вы можете заплатить за программу, услуги по которой для страховой компании окажутся бесплатными.
Подведем итог. На что обратить внимание при выборе программы ДМС (кроме перечня услуг и цены)?
- На финансовую надежность Страховщика, его опыт работы в ДМС.
- На существующую у Страховщика структуру для обслуживания застрахованных
- На страховую сумму по программам
- На список страховых и не страховых событий
- На перечень многопрофильных ЛПУ в программах страхования
- На количество мест в палате при госпитализации, на наличие полного лекарственного обеспечения в стационаре.
 


01/03
2016

Компания Дортекс застраховала строительство дорог в Ленобласти.  

подробнее 
Все анонсы  
2016 / 2015 / 2014 / 2013 / 2012 / 2011 / 2010  
19.08.2015 г.
ДМС 1 ответов
18.09.2013 г.
Страхование СМР 1 ответов
19.02.2011 г.
Обсуждение экспертного мнения 2 ответов
22.08.2013 г.
Опыт взаимодействия с СК 1 ответов
18.09.2013 г.
60 статья Градостроительного кодекса 4 ответов
Показать все темы 

Все анонсы  
info@sopos-spb.ru

© Компания "СОПОС", 2007
Все права защищены.


создание сайтов